מהחזרת שיק ללא כיסוי ועד לחשבון מוגבל בבנק

מסגרת האשראי הבנקאית היתה עד שנת 2006 המלצה בלבד, ורבים מדי חרגו ממנה ונאלצו לשלם ריביות חריגה גבוהות.

מ- 2006 נאסר על הבנקים לאפשר חריגה ממסגרת אשראי. מה משמעות המסגרת? מה קורה כאשר מופקד שיק שפירעונו כרוך בחריגה מהמסגרת? ומדוע חשוב כל כך לשמור על אותה מסגרת אשראי?

לכל חשבון בבנק, עסקי או פרטי, ישנה מסגרת אשראי.
בשנת 2006 בנק ישראל הוציא הוראה האוסרת על הבנקים לאפשר לחשבונות הלקוחות להיכנס לחריגה מהמסגרת.
על פי חוק שקים ללא כיסוי כאשר מגיע לבנק שיק ע"ש החשבון ובמידה שהבנק ישלם את השיק, היתרה בחשבון תעבור את תקרת המסגרת והחשבון יחרוג ממסגרת האשראי. הבנק יחזיר את השיק כאכ"מ (אין כיסוי מספיק) ולא ישלמו.
בעל חשבון יכול להורות לבנק להחזיר שיק, אך אם אין כיסוי מספיק בחשבון הבנק יוכל להחזירו רק כאכ"מ.

הבנק מנהל רישום לכל חשבון על מספר השקים שהחזיר כאכ"מ.
הרישום נעשה בכל חשבון בנפרד גם אם ללקוח יש מספר חשבונות באותו הבנק ואף באותו הסניף.
לאחר עשרה שקים שהוחזרו במשך 12 חודשים החשבון יהפוך למוגבל. זאת אומרת שבמידה וחזר שיק אך חלפו 12 חודשים מאז, הספירה תחל מחדש.
כדי שהחשבון יהיה מוגבל, חייבת לעבור תקופה של לפחות שבועיים מהחזרת השיק הראשון ועד השיק העשירי.
כמו כן, מחויב הבנק, על פי הוראות המפקח על הבנקים בבנק ישראל, להזהיר את הלקוח לאחר החזרת השיק החמישי.
הבנק יודיע ללקוח ולמפקח על הבנקים על הגבלת החשבון ומועד תחילתה. בנק ישראל יפרסם זאת ברשומותיו הנגישות לציבור ויודיע על כך לכל הבנקים בישראל.

המשמעות של "חשבון מוגבל":

תקופת ההגבלה תמשך שנה.
אסור לשלם בשקים מחשבון מוגבל, אך מותר לשלם הוראות קבע ולבצע העברות בנקאיות.
לבעל החשבון, גם במקרה של חברה, אסור לפתוח בתקופת ההגבלה חשבונות בנק באף בנק במדינת ישראל או להיות מיופה כח בחשבון של אחר.

משמעויות "מוגבל חמור":

מוגבל חמור יהיה בעל חשבון מוגבל שבמשך 12 חודשים, שניים מחשבונותיו הפכו למוגבלים, או חשבון שהיה מוגבל, והוגבל שנית תוך שלוש שנים מתום תקופת ההגבלה הקודמת. המוגבלות תקפה גם לגבי חשבונות בהם למוגבל יפוי כח בלבד..
החשבונות יוגבלו לשנתיים במקום לשנה.
מוגבל חמור לא יוכל לשלם בשקים משום חשבון בבעלותו, גם אם אחד מחשבונותיו אינו מוגבל.

ישנם מקרים בהם הבנק פעל בניגוד להנחיות החוק. במקרים כאלה הבנק יכול להודיע לבנק ישראל כי טעה ולבטל את ההגבלה, שווה לבדוק.

אם לא ניתן לשכנע את הבנק כי טעה, ניתן לערער על הגבלת החשבון ע"י פניה לבית משפט השלום במידה שהבנק פעל שלא לפי החוק.